Госуслуги и займы: между удобством и рисками

Цифровая трансформация финансового сектора в России достигла того уровня, когда получение заемных средств стало возможным буквально в несколько кликов, минуя физические визиты в офисы банков или микрофинансовых организаций. Интеграция государственных сервисов с коммерческими финансовыми структурами создала прецедент, при котором портал «Госуслуги» выступает не просто как информационный хаб, а как ключевой инструмент верификации личности и платежеспособности гражданина. Это нововведение кардинально изменило рынок микрокредитования, сделав его более прозрачным для кредиторов, но одновременно породило ряд серьезных вопросов касательно кибербезопасности. Пользователи все чаще сталкиваются с дилеммой: использовать удобный инструмент авторизации для мгновенного получения денег или опасаться компрометации данных, которая может привести к чужим долгам.

В текущих экономических реалиях, когда скорость принятия решений играет решающую роль, возможность подтверждения личности через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) стала золотым стандартом для финтех-компаний. Однако за удобством скрываются сложные технические и юридические механизмы, понимание которых необходимо каждому современному пользователю. Мы разберем не только техническую сторону вопроса, но и правовые последствия использования цифрового профиля для финансовых операций, а также детально рассмотрим, как защитить свои активы в условиях растущей активности кибермошенников.

Возможность оформления займов через Госуслуги

Многие пользователи ошибочно полагают, что сам портал государственных услуг выступает в роли кредитора. Это фундаментальное заблуждение. Портал «Госуслуги» не выдает деньги, не устанавливает процентные ставки и не занимается взысканием долгов. Его функция в цепочке кредитования — исключительно верификационная. Механизм работает на базе ЕСИА (Единой системы идентификации и аутентификации). Когда пользователь выбирает опцию «Войти через Госуслуги» на сайте микрофинансовой организации (МФО) или банка, происходит безопасная передача подтвержденных данных из государственного реестра коммерческой структуре. Это своего рода цифровой паспорт, который гарантирует кредитору, что заявку подает реальный человек с валидными документами, а не бот или мошенник с поддельным сканом паспорта.

На сегодняшний день возможность авторизации через ЕСИА предоставляют практически все крупные игроки рынка микрофинансирования (МФК и МКК), а также ведущие банки при оформлении потребительских кредитов онлайн. Для кредитных организаций это способ снизить риски невозврата (Fraud Rate), так как данные из Госуслуг считаются эталонными и их крайне сложно фальсифицировать на лету. В официальной документации Минцифры отмечается, что интеграция с ЕСИА позволяет финансовым платформам получать доступ к достоверным сведениям о доходах и занятости граждан только с их прямого согласия, что существенно сокращает время скоринга.

Общие условия кредитования при использовании данного метода идентификации часто бывают более лояльными. Кредиторы видят подтвержденный доход (через выписку из ПФР/СФР, которую система подтягивает автоматически) и могут предложить:

• Увеличенный кредитный лимит (в среднем на 20–30% выше, чем при стандартной регистрации по номеру телефона).
• Сниженную процентную ставку (так как риск мошенничества ниже).
• Ускоренное рассмотрение заявки (робот принимает решение за 1–3 минуты, так как ему не нужно вручную сверять фото паспорта).

Однако стоит помнить, что даже при авторизации через государственный портал, вы заключаете договор с коммерческой организацией. Следовательно, действуют стандартные рыночные ограничения: максимальная ставка для МФО ограничена законодательством (на данный момент 0,8% в день), а полная стоимость кредита (ПСК) всегда прописывается на первой странице договора. Реальность такова, что займы через Госуслуги — это не льготная государственная программа, а технологический шлюз, упрощающий взаимодействие заемщика и кредитора.

Как цифровой профиль упрощает процесс

Цифровой профиль гражданина — это совокупность сведений о нем, содержащихся в информационных системах государственных органов, доступ к которым обеспечивается через единое окно. В контексте кредитования механизм работает следующим образом: после нажатия кнопки авторизации, система запрашивает у пользователя разрешение на предоставление конкретного пакета данных (т.н. «согласие на взаимодействие»). Без нажатия кнопки «Разрешить» передача информации невозможна технически. Как только согласие получено, цифровая анкета на сайте банка или МФО заполняется автоматически.

Какие данные передаются через шлюз API Госуслуг:

1. Паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан, код подразделения) – включая данные о предыдущих паспортах при их наличии, а также информацию о гражданстве и месте рождения.
2. Адрес регистрации и фактического проживания (если указан в профиле) – с возможностью указания нескольких адресов, историей изменений и подтверждением через данные из ЕГРН или коммунальных служб.
3. СНИЛС и ИНН – с дополнительной информацией о статусе страхования, истории отчислений и налоговых декларациях за последние 3-5 лет.
4. Сведения о доходах (форма 2-НДФЛ) и состоянии индивидуального лицевого счета в Социальном фонде России (бывший ПФР) – включая данные о работодателях, стаже, пенсионных накоплениях и социальных выплатах.
5. Информация о наличии транспортных средств (из баз ГИБДД) и недвижимости (из Росреестра) – в зависимости от глубины интеграции кредитора, с детализацией по годам выпуска ТС, оценке стоимости имущества и обременениям (ипотека, залоги).
6. Кредитная история и финансовые обязательства – данные из бюро кредитных историй (БКИ) о текущих кредитах, займах, кредитных картах, просрочках, а также общая кредитная нагрузка и рейтинг заёмщика.
7. Образование и профессиональная квалификация – сведения о дипломах, сертификатах, курсах повышения квалификации, текущем месте работы и должности, что может влиять на оценку стабильности доходов.
8. Медицинские данные и страховки – информация из системы ОМС, данные о полисах ДМС, истории обращений за медицинской помощью (с согласия пользователя), что актуально для страховых и кредитных продуктов.
9. Семейное положение и состав семьи – данные о браке, детях, иждивенцах, которые могут учитываться при расчёте финансовой устойчивости и социальных льгот.
10. Цифровые идентификаторы и активность – данные об электронной подписи, учётных записях на Госуслугах, истории онлайн-транзакций и участии в госпрограммах (например, материнский капитал).
11. Судебные и административные данные – информация об участии в судебных процессах, наличии исполнительных производств, административных правонарушениях из баз МВД и ФССП.
12. Предпочтения и настройки – пользовательские настройки для автоматического заполнения форм, выбора способов уведомлений и доступа к услугам, что упрощает взаимодействие с госорганами и коммерческими организациями.

Преимущества для заемщика здесь очевидны, но они выходят за рамки простого удобства. Во-первых, исключается человеческий фактор: ошибка в одной цифре серии паспорта при ручном вводе может привести к автоматическому отказу в займе. При импорте данных из профиля вероятность опечатки равна нулю. Во-вторых, скорость. Традиционный скоринг может занимать от 15 минут до нескольких часов, так как требует запросов в Бюро кредитных историй (БКИ) и ручной проверки службой безопасности. Цифровой профиль позволяет провести эти проверки в фоновом режиме за секунды.

Для успешного использования этого механизма необходимо соблюдение двух условий: у пользователя должна быть подтвержденная учетная запись на Госуслугах (статус «Подтвержденная», а не «Стандартная» или «Упрощенная») и актуальные данные в профиле. Если вы сменили паспорт в 20 или 45 лет, но не обновили данные на портале, система кредитора получит недействительный документ и выдаст отказ.

Риски мошенничества при использовании Госуслуг для займов

Обратная сторона удобства цифровизации — появление новых векторов атак для злоумышленников. Киберпреступники быстро адаптировались к тренду и разработали схемы, позволяющие оформлять кредиты на чужое имя дистанционно. Основная уязвимость кроется не во взломе серверов Госуслуг (что практически невозможно для рядовых хакеров), а в компрометации учетных данных конкретного пользователя. Получив доступ к аккаунту, мошенник получает «ключи от всех дверей», включая сайты десятков МФО, которые выдают займы в автоматическом режиме 24/7.

Сценарий атаки обычно выглядит как многоходовая операция социальной инженерии:

1. Первичный контакт. Жертве поступает звонок якобы от оператора сотовой связи с требованием продлить договор на сим-карту, либо звонок из «техподдержки Госуслуг» с сообщением о попытке взлома.
2. Перехват доступа. Под предлогом отмены операции или верификации, мошенники выманивают код из SMS. Этот код служит для сброса пароля от личного кабинета Госуслуг.
3. Изоляция жертвы. После входа в аккаунт злоумышленники меняют пароль и привязанный телефон, а также настраивают переадресацию сообщений, чтобы жертва не видела уведомлений о новых заявках.
4. Веерная рассылка заявок. Используя бот-программы, преступники одновременно подают заявки в 10–20 микрофинансовых организаций. Авторизация проходит через взломанный профиль Госуслуг, что для скоринг-систем МФО является знаком качества.
5. Вывод средств. Деньги переводятся на дроп-карты (карты подставных лиц) или виртуальные кошельки, зарегистрированные на третьих лиц.

Существует и более сложная техническая схема — создание фишинговых сайтов, маскирующихся под портал Госуслуг или популярные сервисы (например, «проверка выплат» или «запись к врачу»). Пользователь сам вводит логин и пароль, которые тут же перехватываются скриптом. Особую опасность представляет использование мессенджеров (Telegram, WhatsApp), где под видом официальных ботов ведомств у граждан выманивают QR-коды для авторизации.

Что делать, если на ваше имя оформили займ мошенники

Обнаружение чужого займа, оформленного на ваше имя — стрессовая ситуация, требующая холодной головы и мгновенных действий. Юридическая практика показывает, что чем быстрее начнется процесс оспаривания, тем выше шансы аннулировать долг без судебных тяжб. Платить по такому займу категорически нельзя — даже минимальный платеж может быть расценен судом как признание долговых обязательств (конклюдентное действие).

Алгоритм экстренных действий:

1. Восстановление контроля. Немедленно обратитесь в МФЦ для восстановления доступа к Госуслугам, если он утерян. Смените пароли и проверьте историю входов (IP-адреса, устройства). Запросите лог действий в системе — это будет доказательством, что вход осуществлялся не с вашего устройства.

2. Заявление в полицию. Подайте заявление о мошенничестве (ст. 159 УК РФ). Обязательно получите талон-уведомление (КУСП). В заявлении укажите все обстоятельства: время звонков, номера, с которых звонили, и факт взлома аккаунта.

3. Обращение к кредитору. Напишите претензию в МФО, выдавшую займ. В тексте укажите, что договор не заключали, денег не получали (реквизиты перевода будут на чужую карту), а идентификация была пройдена злоумышленниками. Приложите копию талона из полиции. Требуйте провести внутреннее расследование и прекратить начисление процентов.

4. Запрос в БКИ. Закажите выписку из Центрального каталога кредитных историй (через те же Госуслуги или сайт ЦБ РФ), чтобы узнать, в каких именно БКИ хранится ваша история, и запросите отчеты. Это поможет выявить все мошеннические займы, а не только тот, о котором вы узнали случайно.

С юридической точки зрения, договор считается незаключенным, если он не подписан собственноручно или с использованием валидной электронной подписи (СМС-кода), введенной именно владельцем. Суды в таких делах часто встают на сторону граждан, если удается доказать факт взлома и то, что деньги ушли на счета третьих лиц. Если МФО отказывается списывать долг, следующим шагом является жалоба в Интернет-приемную Банка России и финансовому уполномоченному.

Меры защиты аккаунта Госуслуг от злоумышленников

Безопасность цифрового профиля — это зона личной ответственности каждого гражданина. Базовой защиты в виде логина и пароля уже недостаточно для противодействия современным методам социальной инженерии. Минцифры настоятельно рекомендует (а с недавнего времени делает это обязательным для большинства пользователей) подключение двухфакторной аутентификации (2FA). Это создает дополнительный барьер: даже зная ваш пароль, мошенник не сможет войти без одноразового кода.

Сравнение методов защиты аккаунта:

Метод защиты	Уровень надежности	Преимущества	Уязвимости
Только пароль	Критически низкий	Простота входа, не требуется телефон под рукой	Легко подбирается брутфорсом или похищается через фишинг
СМС-код (2FA)	Средний	Приходит на личный телефон, работает на всех устройствах	Подвержен перехвату через социальную инженерию или дубликат SIM-карты
ТОТР-генератор (приложение)	Высокий	Код генерируется офлайн на устройстве, не перехватывается по сети	Если телефон утерян, восстановление доступа сложнее
Биометрия	Высокий	Невозможно передать или забыть	Риск дипфейков (хотя технологии защиты совершенствуются)
Аппаратный токен (YubiKey и аналоги)	Очень высокий	Физическое устройство, устойчиво к фишингу и перехвату кодов	Можно потерять, требует покупки устройства, не везде поддерживается
Резервные коды восстановления	Высокий (как дополнение)	Работают без интернета и телефона, для экстренных случаев	Если коды хранятся небезопасно, их могут украсть
Поведенческая аутентификация	Средний-высокий	Невидима для пользователя, анализирует паттерны ввода и навигации	Может давать ложные срабатывания, требует обучения системы
Многофакторная аутентификация (MFA) с несколькими методами	Очень высокий	Комбинирует преимущества разных методов, максимальная защита	Может быть неудобна для пользователя, требует настройки
Push-уведомления с подтверждением	Высокий	Удобно, одно касание в приложении для подтверждения	Требует установленного приложения и интернета, риск поддельных уведомлений
Голосовая биометрия	Высокий	Удобна для телефонной аутентификации, уникальность голоса	Может быть скомпрометирована записью голоса в шумной среде
Геолокация и IP-фильтрация	Средний	Блокирует доступ из необычных мест, дополнительный слой защиты	Может блокировать легитимный доступ при смене местоположения
Временные одноразовые пароли по email	Низкий-средний	Простота, не требует специальных устройств	Уязвимость email-аккаунта делает этот метод ненадежным

Помимо технической защиты, важно соблюдать правила «цифровой гигиены». Настройте уведомления о каждом входе в систему на электронную почту (push-уведомления можно пропустить или удалить). Регулярно проверяйте раздел «Разрешения» (Согласия) в личном кабинете. Там отображаются все компании, имеющие доступ к вашим данным. Если вы видите незнакомую МФО или банк, с которым не имеете дел, немедленно отзывайте разрешение. Также эффективной мерой является установка контрольного вопроса, ответ на который знаете только вы — это усложнит процесс восстановления пароля для злоумышленников через службу поддержки.

Преимущества и недостатки займов через Госуслуги

Использование государственного портала для финансовых операций — это палка о двух концах. Чтобы принять взвешенное решение, необходимо четко понимать баланс выгод и потенциальных угроз. Вопрос, являются ли займы через Госуслуги реальностью или мифом с точки зрения безопасности, остается открытым для многих консервативных пользователей, однако статистика показывает неуклонный рост таких операций.

Ключевые преимущества:

• Высокая вероятность одобрения. Для людей с чистой или отсутствующей кредитной историей авторизация через ЕСИА служит мощным сигналом надежности. Скоринговые баллы при таком способе входа автоматически повышаются, так как подтвержденная личность снижает риски для кредиторов. Это особенно важно для молодых заемщиков и тех, кто ранее не пользовался кредитными продуктами.
• Прозрачность условий. Легальные МФО, интегрированные с Госуслугами, находятся под жестким надзором ЦБ РФ. Вероятность столкнуться с «черными кредиторами» при таком способе оформления стремится к нулю, так как теневой рынок не имеет доступа к государственным API. Все процентные ставки, комиссии и штрафы четко прописаны в договоре, что исключает скрытые платежи.
• Отсутствие бюрократии. Нет необходимости сканировать документы, делать селфи с паспортом у лица или искать справки 2-НДФЛ на работе. Вся бюрократия автоматизирована: данные из паспорта, СНИЛС и других документов подтягиваются автоматически из государственных баз, что сокращает время оформления до нескольких минут.
• Безопасность персональных данных. Информация передается по защищенным каналам связи с использованием шифрования, что минимизирует риск утечек. В отличие от самостоятельной передачи документов в МФО, где данные могут храниться ненадлежащим образом, Госуслуги обеспечивают соответствие требованиям ФЗ-152 «О персональных данных».
• Широкий выбор кредитных предложений. На платформе представлены десятки проверенных МФО с разными условиями: суммы от 1 000 до 100 000 рублей, сроки от 7 дней до года, ставки от 0,1% до 1% в день. Это позволяет сравнить варианты и выбрать наиболее подходящий без посещения множества сайтов.
• Удобство управления займом. Через личный кабинет на Госуслугах можно отслеживать график платежей, продлевать займ или досрочно погашать его без дополнительных комиссий. Уведомления о платежах приходят в приложение или по SMS, что помогает избежать просрочек.
• Ограниченный доступ для определенных категорий граждан. Недостаток: займы через Госуслуги доступны только совершеннолетним гражданам РФ с подтвержденной учетной записью. Иностранцы, лица без гражданства или те, у кого нет доступа к интернету, не могут воспользоваться этим сервисом.
• Возможные технические сбои. В периоды высокой нагрузки на портал (например, при массовой подаче заявок) возможны ошибки при оформлении или задержки в обработке данных. Это может привести к необходимости повторной подачи заявки или потере времени.
• Относительно высокие процентные ставки. Несмотря на прозрачность, ставки у МФО часто выше, чем в банках — в среднем 0,5–1% в день (до 365% годовых). Это делает займы дорогими при долгосрочном использовании, особенно по сравнению с банковскими кредитами под 10–20% годовых.
• Риск перекредитования. Упрощенное оформление и быстрое получение денег могут привести к необдуманным займам и долговой яме. Некоторые пользователи берут новые займы для погашения старых, что усугубляет финансовое положение.

Существенные недостатки и риски:

• Эффект «легких денег». Простота получения займа (в два клика) может провоцировать импульсивное финансовое поведение и загонять человека в долговую яму.
• Единая точка отказа. Если ваш аккаунт на Госуслугах скомпрометирован, вы теряете не просто доступ к записи к врачу, а фактически отдаете преступникам свою цифровую личность, что чревато серией кредитов.
• Сложность отзыва данных. Несмотря на возможность отозвать согласие на обработку данных, информация, уже попавшая в базы МФО, сохраняется там согласно требованиям закона (например, 115-ФЗ) в течение нескольких лет.

Как избежать переплат и выбрать выгодное предложение

Финансовая грамотность при выборе микрозайма начинается с понимания того, что «быстро» не всегда значит «выгодно». Рынок микрофинансирования перенасыщен предложениями, и использование Госуслуг открывает доступ к сотням вариантов. Главное правило: всегда ищите маркетинговые акции для новых клиентов. Крупные сетевые МФО часто предлагают первый займ под 0% (беспроцентный период) на срок до 7–30 дней. Это реальный способ перехватить деньги до зарплаты без переплаты, при условии своевременного возврата. Если просрочить хотя бы на день, проценты начислят за весь период по максимальной ставке.

Как избежать скрытых комиссий и переплат:

1. Снимайте галочки. При оформлении заявки интерфейс сайтов часто сконструирован так, что дополнительные услуги (страховка жизни, телемедицина, смс-информирование, юридическая поддержка) включены по умолчанию. Стоимость страховки может составлять до 30–40% от суммы займа. Внимательно проверяйте каждое поле перед нажатием кнопки «Подписать». Особое внимание уделите мелкому шрифту в разделах «Дополнительные опции» или «Рекомендуемые услуги» — иногда отказ от них требует отдельного клика в скрытом меню.
2. Считайте ПСК. Полная стоимость кредита должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Это реальная цена денег с учетом всех обязательных платежей. Сравнивайте ПСК у разных МФО — даже при одинаковой процентной ставке она может сильно отличаться из-за скрытых комиссий. Используйте онлайн-калькуляторы на сайтах ЦБ РФ или финансовых агрегаторов для проверки.
3. Проверяйте способы погашения. Часто взять деньги можно бесплатно, а вот за возврат (оплату картой на сайте) взимается комиссия 3–7%. Ищите способы погашения через СБП (Систему быстрых платежей) или по реквизитам, где комиссия минимальна или отсутствует. Уточняйте в поддержке МФО, действует ли комиссия при погашении через банкоматы или мобильные приложения банков — иногда это самый выгодный вариант.
4. Анализируйте досрочное погашение. По закону вы имеете право вернуть займ досрочно с пересчетом процентов за фактическое время пользования. Убедитесь, что в личном кабинете МФО есть функционал для этого, и вам не придется писать бумажные заявления и отправлять их почтой. Проверьте, не взимается ли штраф за досрочное погашение — некоторые МФО включают его в договор, что незаконно, но требует оспаривания.
5. Изучайте условия продления (пролонгации). Если вы не можете погасить займ в срок, многие МФО предлагают продлить договор, но это часто сопровождается дополнительными комиссиями или повышенными процентами. Рассчитайте, выгоднее ли продление по сравнению с просрочкой: иногда штрафы за просрочку ниже, чем плата за пролонгацию. Всегда запрашивайте письменный расчет у МФО перед принятием решения.
6. Сравнивайте предложения на агрегаторах. Не ограничивайтесь одним сайтом МФО — используйте финансовые агрегаторы (например, Сравни.ру, Банки.ру), которые показывают реальные условия от множества компаний с фильтрами по сумме, сроку и рейтингу. Обращайте внимание на отзывы о скорости выплат и работе поддержки — это может сэкономить время и нервы в критической ситуации.
7. Проверяйте наличие скрытых комиссий. Помимо очевидных платежей, в договоре могут быть указаны комиссии за обслуживание счета, смс-уведомления, выдачу дубликатов документов или даже за рассмотрение заявки. Внимательно читайте разделы «Прочие условия» и «Тарифы» — если комиссия необоснованна (например, за обязательные уведомления), вы можете потребовать ее отмены через ЦБ РФ.
8. Учитывайте срок рассмотрения заявки. Некоторые МФО взимают плату за «экспресс-рассмотрение» или «приоритетную выдачу», что увеличивает стоимость займа. Если время не критично, выбирайте стандартный тариф — часто разница в скорости составляет лишь несколько часов, а экономия может быть существенной.
9. Анализируйте репутацию МФО. Проверьте компанию в реестре ЦБ РФ — убедитесь, что у нее есть действующая лицензия. Также посмотрите жалобы на сайтах типа «Роскачества» или «СПРФ». Избегайте МФО с историей судебных разбирательств по навязыванию услуг или некорректному расчету процентов — это риск дополнительных трат на юридические споры.
10. Планируйте бюджет с учетом графика платежей. Перед подписанием договора составьте личный финансовый план, чтобы убедиться, что ежемесячные выплаты не превышают 20–30% вашего дохода. Используйте таблицы Excel или приложения для учета финансов, чтобы смоделировать разные сценарии (например, при досрочном погашении или задержке зарплаты) и избежать каскада долгов.

Частые вопросы о займах через Госуслуги

Влияет ли оформление через Госуслуги на взыскание долга?
Нет, способ оформления не меняет правовой статус долга. При просрочке кредитор имеет право обратиться в суд, получить судебный приказ и передать его приставам (ФССП). Приставы, в свою очередь, могут заблокировать счета и карты, информацию о которых они также получают через межведомственное взаимодействие. Более того, наличие верифицированного аккаунта упрощает кредитору доказательную базу в суде.

Можно ли полностью запретить выдачу займов на мое имя через Госуслуги?
Напрямую через портал запретить выдачу нельзя, но с 2025 года вступает в силу механизм самозапрета на кредиты, который можно будет оформить через Госуслуги. Эта информация попадет во все БКИ, и кредиторы будут обязаны проверять наличие такого запрета перед выдачей средств. На данный момент можно лишь тщательно следить за безопасностью аккаунта.

Как узнать, подана ли заявка от моего имени?
Госуслуги присылают уведомления о входе в аккаунт и о предоставлении согласий на передачу данных. Если вы видите письмо «Предоставлен доступ к данным для ООО МКК…», а вы ничего не оформляли — это сигнал тревоги. Саму заявку на займ внутри Госуслуг отследить нельзя, это происходит на стороне МФО. Проверять наличие открытых кредитов нужно через запрос кредитной истории в БКИ.

Можно ли удалить профиль на Госуслугах, чтобы не платить займ?
Удаление профиля никак не аннулирует уже заключенные договоры. Данные о долге хранятся на серверах кредитора и в Бюро кредитных историй. Удаление аккаунта лишь усложнит вам доступ к информации и государственным сервисам, но не избавит от обязательств.

Подводя итог, интеграция финансовых инструментов с государственными сервисами — это необратимый этап эволюции рынка. Он несет в себе неоспоримые удобства в виде скорости и отсутствия бумажной волокиты, но требует от пользователя принципиально иного уровня цифровой ответственности. Безопасность ваших финансов теперь напрямую зависит от сложности вашего пароля и бдительности при входящих звонках. Использование Госуслуг для займов — эффективный инструмент в умелых руках, но опасная уязвимость для тех, кто пренебрегает правилами кибергигиены.